银行流水会说话
此前与某客户经理交流得知,他的经验就是,拿到银行流水先看结息,或只看结息,通过结息验证账户所有人的资金实力。实力强,继续做,实力弱,考虑考虑,拿优质抵押物再说。
看结息显然没错,但是,如果只看结息,就有可能当冤大头了。
与其他贷款申请资料相比,银行流水包含的信息更多,所以贷款申请时必须提供银行流水也成了业内普遍的做法。
因为信息量大,银行流水所“说”的“话”就会更多。比如,看结息估算日均余额,季度结息8块多钱,当季度日均余额约1万元,季度结息17块多钱,当季度日均余额约2万元,依此类推,银行希望借款人的日均结息越多越好,说明他的资金实力强,未来还款有保证。客户经理拿到的流水往往不止一页两页,大多要求打印半年或更久的流水,时间越长,信息越容易验证,做假也更困难。因此,看某一个季度的结息还不够,还要看前后两个季度或更多的结息有没有大的变化,如果相差较大,则说明客户的资金不稳定。
问题来了,有的银行流水根本没有结息,怎么办?有办法,人工估算。简单的办法是,看近期余额位数最少的金额大概是多少钱,以及位数较少的金额是多少钱,位数少的金额占比多不多。如果总交易笔数不多,选取近期日终余额进行平均计算,也就是说,有的流水交易频繁,但是到每日日终钱都转出去了,这是典型的“做”流水的表现-有钱就会留在账上,只有缺钱,才会虚造声势,把后气氛搞起来只是为了掩人耳目。
没有季度结息并不一定是假流水,需要了解各家银行的做法,是否存在客户与银行约定定期转为理财产品、一年结息一次,等等。
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银行流水的摘要项目或备注是另一个重要的信息,可以分析后了解交易性质或客户的习惯。比如,支付宝交易次数较多,根据单次交易金额判断当事人都是什么交易、有哪些习惯;有的流水频繁出现POS交易,根据交易周期、金额和回佣判断经营特点;有的流水每月定期出现相同金额的借方支出,很可能是归还贷款或借款利息,根据市场利率可以分析借款或贷款的金额大致有多少。
银行流水还会说很多很多,根据印章的相对位置,告诉你这是自助回单还是人工打印,根据字体、印章、纸张告诉你这张流水是真是假,根据根据交易数据规律性告诉你流水主人的生意是大是小……
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